财富家 “冲时点”转向“重日均” 银行“年中考”逻辑生变

　　距离半年度收官仅剩十余天，银行人的“冲刺模式”已经全面开启。

　　“锅具、自行车、蓝牙耳机、行李箱，看您需要什么，我们都可以安排。如果不要礼品，开信用卡直接送200元。您要是没时间过来，我们也可以上门办理。”6月15日，上海证券报记者在一线采访时，注意到某头部股份行上海一家支行的客户经理正忙着通过微信、电话等方式，向客户推荐信用卡开卡活动。

　　时间过半，任务也要过半。对于银行人而言，年中“双过半”历来是一场硬仗。近日，记者采访获悉，今年这场“攻坚战”依旧紧张，但考核逻辑却在悄然变化：从“冲时点”转向“重日均”，从单纯追求规模增长转向更加关注经营质量和风险管控。

　　年中考核更注重日均规模

　　工作日晚上6点半，华东地区一家股份制银行支行办公区，电话交流声仍此起彼伏。

　　“每天都要一个个拨号，还要填台账，反馈联系了多少客户。”该银行支行人士告诉记者，按照上级行要求，不少银行员工下班后仍须留在岗位，继续联系存量客户、沉睡客户、意向客户。理财到期客户要提醒续投，定期存款到期的客户要争取留存，贷款客户要持续跟进。

　　这并非个例。临近半年末，社交平台上关于“半年末冲刺”“双过半攻坚”“银行人加班打电话”的讨论明显增多。有银行从业者留言称：“银行人没有开门红，只有四季红。”“一年到头都在冲刺，关关难过，关关过。”

　　与以往不同的是，银行的考核逻辑正在悄然发生变化。一家股份行对公条线人士告诉记者，过去银行考核更多关注月末、季末、半年末等关键时点的数据表现，但今年贷款考核更重视日均规模。

　　“贷款投放越早、期限越长，对日均考核的贡献越大。临时性的资金调拨和短期冲量，对业绩改善作用明显减弱。”上述对公条线人士表示。

　　存款争夺战也在升温。进入6月以来，多家中小银行发行大额存单产品，华商银行、修文农商银行等中小银行推出限时存款产品，部分期限产品利率超过2%，在当前存款市场中是较为稀缺的高收益品种。

　　半年度收官冲刺，是中小银行加大揽储力度的主要原因。记者了解到，由于存款规模、存贷比等核心经营指标直接关系到银行的流动性安全与监管评级结果，多数中小银行会重点把握6月这一关键窗口期，通过高息产品精准发力，以补齐上半年的存款业务缺口。

　　除了业务规模，资产质量也是银行年中考核的重点。多位受访银行人士告诉记者，近期启动了不良贷款专项攻坚行动，对重点客户逐户梳理、一案一策制定清收方案。华东一家农商行人士说：“行里组织了攻坚专班，上门约谈催收，清收回来的资产不仅能改善资产质量，也能对利润有所反哺。”

　　“规模情结”仍然存在

　　尽管银行考核逻辑的变化对于“冲规模”现象有所改善，但长期以来的“规模情结”仍然存在，过去依赖时点数据完成指标的惯性也未完全消失。

　　记者注意到，临近半年末，一些资金中介活跃在社交媒体上，宣称可以通过短期资金搬家帮助银行人完成考核任务。

　　“对公业务资金收费大概在万分之十七左右，即引入1000万元资金需要17000元‘红包’。”一名资金中介业务人士对记者表示，如果银行有半年末冲规模需求，中介会帮助对接企业客户，通过短期资金流转协助完成考核。

　　该中介介绍具体操作方式称：贷款方面，几百万元的资金规模太小，企业一般不愿意折腾，金额越大越容易谈，6月30日前资金进入账户，7月初再转出去；存款方面，收费随总收益浮动，如果银行利率高一点，费用就能少一点，比如一年期存款年化利率能给到1.3%，费用一般为0.5%。

　　但银行人“高息买存款”“花钱买指标”的行为，无异于饮鸩止渴。上述对公条线人士说：“季末买任务，只能提升短期日均规模，不能解决根本问题。而且买指标成本太高了，我的工资和奖金都不足以支撑。”

　　亦有一些银行基层员工选择通过同业互帮互助完成部分指标，以缓解业绩压力。记者在社交媒体注意到，“银行人互助”“对公交流互助群”等帖子的评论区中，聚集了大量银行从业者，评论中的互助内容涉及信用卡申请、消费贷签约、账户开户等。

　　事实上，针对虚增存贷款、违规冲时点等行为，金融监管部门正持续加大处罚力度，此前已有多家银行因相关违法违规行为收到罚单。

　　业内人士认为，随着监管持续强化，类似“冲规模”的行为正受到遏制，也会随着考核逻辑的变化有所减轻。当净息差持续承压、优质客户资源竞争加剧、风险管理要求不断提高时，银行真正的竞争力，已不再是某个时点的数据冲刺，而是长期经营能力和风险管理能力的提升。

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