卓盛国际 公积金要变了: 你账户里那笔"睡着的钱"终于要醒了
很多人公积金账户里躺着一笔钱，平时取不出来，只能买房或等退休。现在，这个实行了30多年的老规矩要变了。
10万亿资金"睡"了太久
先看一组数字。2016年，全国公积金账户里趴着4.56万亿；到2024年底，涨到10.9万亿，八年翻了一倍多。2024年有1.76亿人在缴公积金，全年放贷1.3万亿，8127万人提取了2.77万亿。
但钱多了，用起来却不够活。2024年提取的钱里，买房和还房贷占了65%，租房用的不到10%，老旧小区改造提取的连1%都不到。大量资金就这么躺着，年利率只有1.5%，现在有些银行三年定期都比这低，钱存着还在贬值。
更关键的是，公积金以前的低利率优势没了。20多年前商贷6%以上，公积金才2%-3%，差很多；现在公积金首套2.6%，商贷才3.06%，差不了多少。在一线城市，房价几百万，公积金贷款上限120万，根本不够，还得找银行补。
今年1月，人民日报评论部说了句大实话："这么大一笔钱躺在账上，效能还有提升空间，确实是值得改革了。"
各地已经开始动手
其实地方上早就动起来了。2025年全国出了630多条房地产政策，其中280多条是改公积金的，占比最高。今年2月以来，上海、厦门、天津、成都、福州等城市密集出新招，有几个明显变化：
第一，贷款额度大幅提高。上海把首套房公积金贷款上限从160万提到240万，如果是多孩家庭或买绿色建筑，最高能贷324万。成都单职工从60万提到80万，双职工从100万提到120万，买现房还能再上浮20%。
第二，用途大大拓宽。福州新出了装修提取政策——买房后6个月到5年内，可以一次性提取公积金装修，按1500元/平米算。成都明确，老旧小区改造可以提取公积金付改造费。长春还能提公积金交物业费，每年每套最多3000元。
第三，家里人可以互相用。福州把买房范围从"本市"扩大到"福建省内"，还允许配偶的父母一起提取，相当于全家凑钱买房。厦门、烟台、襄阳等地也允许子女和父母之间互助，减轻年轻人买房压力。
第四，覆盖更多人。全国2亿多灵活就业人员，以前基本没公积金。现在36个试点城市允许他们参加，到2024年底已有100多万人缴存，24万人已经用来租房或买房了。快递员、外卖员、网约车司机，慢慢也能享受这个福利了。
专家怎么看？
全国人大代表、湖南省副省长蒋涤非今年两会上指出了四个问题：规矩老了，还是围着买房和退休转；钱没盘活，不少资金闲置；覆盖面窄，灵活就业人员缴存比例才1%左右；管理分散，各类住房资金各部门管，数据不通。
他建议把装修、大病支出、子女父母互助都纳入使用范围，公积金利率该调就调，推进全国异地互认互贷，还可以用公积金收益收购存量商品房做保障房。
上海易居房地产研究院副院长严跃进说，这是公积金从"小钱包"变"大钱包"。以前只支持买房，现在要覆盖换房、旧改、装修、买家电等住房消费的各个环节，甚至可以考虑扩展到医疗等领域。
中国人民大学国发院研究员秦虹认为，公积金的定位要变——从单纯帮买房，变成覆盖"租、买、改、养"全周期的住房消费互助平台，跟上老百姓从"有房住"到"住好房"的需求变化。
能释放多少消费？
这不仅是民生账，也是经济账。东吴证券分析师芦哲算了一笔账：租房提取扩容能多提3214亿，装修、物业等新用途能盘活1803亿，利率降0.5个百分点能省利息134亿——三项合计5151亿。按70%拿去消费算，能拉动3606亿消费，直接提升居民消费增速0.7个百分点。
盘活10万亿存量资金，既能唤醒沉睡的财富，也能为扩内需、稳增长添把劲。中指研究院预计，2026年公积金政策会更细化，灵活调整缴存政策、提升资金使用效率是重点。
改革还有几道坎
当然，改起来不容易。
法律层面，《住房公积金管理条例》用了二十多年，没有上位法，各地执行标准不一，监管也不够硬。蒋涤非建议尽快修订条例，明确欠缴、拒缴怎么追责，统一全国执法尺度。
资金层面，保值增值还是难题。现在公积金增值收益用途很窄，只能补充公租房建设资金。专家建议，在严控风险前提下，可以做定期组合存款或买国债等低风险投资，稳妥增值。
统筹层面，公积金、预售资金、维修资金等分属不同部门，系统互不打通。推动职能整合、机构统一、系统统一、监管统一，才能形成合力。
结语
1994年公积金制度全面推行，是为了配合从福利分房到市场买房的转型，帮职工解决买房钱不够的问题。三十年过去了，中国城镇家庭平均住房超过1套，"好房子"写进了政府工作报告，公积金也到了该变的时候。
从稳市场到改制度，从防风险到保民生，2026年的公积金改革，不只是盘活10万亿资金，更承载着亿万家庭"住有所居、住有宜居"的朴素愿望。
正如每经热评说的："让超10万亿元资金尽快'醒来'，成为造福民生的'知时好雨'。"这场改革，值得期待。
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